ОСАГО
КалькуляторПреимуществаСправочникКак оформитьFAQ
Главная / Справочник / Выплата, ремонт и споры
Выплата, ремонт и споры

Что не покрывает ОСАГО в 2026 году

Разбираем исключения без двусмысленностей: что страховая не возмещает, когда нарушение виновника приводит к регрессу и с кого требовать ущерб сверх лимита.

Обновлено: 24 августа 2026 года Проверено по статьям 6, 7 и 14 закона № 40-ФЗ Редакция 24ОСАГО-Онлайн

Короткий ответ

ОСАГО защищает не автомобиль как вещь, а гражданскую ответственность его владельца перед потерпевшими. Поэтому полис не оплачивает собственную машину виновника, угон, обычную поломку и ряд прямо перечисленных в законе убытков.

Главная проверка: есть ли вред жизни, здоровью или имуществу другого лица, возникший при использовании автомобиля, указанного в полисе? Если да, событие может относиться к ОСАГО. Но затем нужно проверить исключения статьи 6 и лимиты статьи 7 закона № 40-ФЗ.

Что покрывается, а что нет: таблица

СитуацияОСАГОКто и как возмещает
В ДТП повреждён автомобиль потерпевшегоДа, если событие признано страховымСтраховщик — в пределах страховой суммы и по правилам ОСАГО.
Повреждён собственный автомобиль виновникаНетКАСКО при наличии нужного риска либо сам владелец.
Автомобиль угнали, повредили на стоянке, он пострадал от града или пожара без ДТПНетКАСКО, виновное лицо или собственник — в зависимости от причины.
Сломались двигатель, коробка передач или электроника без причинения вреда другому лицуНетГарантия, сервисный договор либо владелец автомобиля.
Заявлены моральный вред или упущенная выгодаНетТребование предъявляют причинителю вреда по общим правилам гражданского законодательства.
Повреждён груз, оборудование или иное имущество, перевозимое машиной виновникаНетСобственник, виновное лицо или отдельный договор страхования.
Виновник был пьян, без права управления, скрылся или не был вписан в ограниченный полисПотерпевшему — не автоматический отказПри страховом случае страховщик возмещает вред, а затем может взыскать выплату с виновника в порядке регресса.
Подтверждённый ущерб превышает лимит ОСАГОТолько в пределах лимитаРазницу потерпевший вправе требовать с причинителя вреда.

Какие случаи прямо исключены из ОСАГО

Статья 6 закона № 40-ФЗ перечисляет ситуации, которые не относятся к страховому риску ОСАГО. В их числе:

  • Другое транспортное средство. Вред причинён при использовании автомобиля, который не указан в договоре ОСАГО.
  • Собственное имущество водителя. Повреждены управляемый им автомобиль, прицеп, перевозимый ими груз, установленное оборудование или иное имущество.
  • Моральный вред и упущенная выгода. Эти требования не оплачиваются по полису ОСАГО.
  • Специальная площадка. Вред возник во время соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведённом месте.
  • Погрузка и разгрузка. Повреждение причинено во время погрузки груза на автомобиль или его разгрузки.
  • Отдельные обязательные виды страхования. Например, ответственность за воздействие перевозимого груза или вред пассажирам, если он возмещается по специальному обязательному страхованию.
  • Трудовые отношения. Вред работнику при исполнении обязанностей и убытки работодателя, если применяется обязательное социальное или иное специальное страхование.
  • Особо ценные объекты и загрязнение. Закон отдельно называет загрязнение окружающей среды, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценности, предметы искусства, религиозные, антикварные и иные уникальные объекты.
Важно: «не покрывается ОСАГО» не означает, что вред вообще никто не обязан возмещать. В исключённых законом случаях требование может быть адресовано причинителю вреда, работодателю, перевозчику или страховщику по другому договору — это зависит от обстоятельств.

Бытовые риски, которые часто ошибочно ждут от ОСАГО

Закон об ОСАГО работает только там, где возникла застрахованная гражданская ответственность. Поэтому он не заменяет КАСКО, гарантию производителя и техническое обслуживание.

Угон или кража деталей. Гражданская ответственность владельца машины перед потерпевшим не возникла. Проверяйте покрытие по КАСКО и обращайтесь в полицию.
Град, дерево, паводок или пожар. Если нет ответственного водителя и страхового случая по ОСАГО, ремонт собственного автомобиля по этому полису не оплачивается.
Техническая поломка. Износ двигателя, коробки, подвески или электрики сам по себе не является событием ОСАГО. Но если неисправность стала причиной ДТП и пострадало чужое имущество или люди, требования потерпевших анализируются отдельно.
Нужна цена нового полиса?Сравните предложения страховых компаний на одинаковых данных.
Рассчитать ОСАГО

Регресс — это не отказ потерпевшему

Одна из самых частых ошибок — считать, что страховая ничего не заплатит, если виновник был пьян, не имел права управления, скрылся с места ДТП, не был вписан в ограниченный полис или использовал автомобиль вне указанного периода.

Эти обстоятельства перечислены в статье 14 закона об ОСАГО как возможные основания регрессного требования. Если событие является страховым случаем и нет иной законной причины для отказа, страховщик возмещает вред потерпевшему, после чего вправе потребовать выплаченную сумму и расходы с причинителя вреда.

Пример: водитель, не вписанный в ограниченный полис, повредил чужую машину. Сам факт отсутствия водителя в списке не должен автоматически лишать потерпевшего возмещения. После выплаты у страховщика может возникнуть право регресса к виновнику.

Регресс касается отношений страховщика и причинителя вреда после возмещения. Потерпевшему всё равно нужно подтвердить сам страховой случай, размер ущерба и соблюсти порядок обращения.

Что происходит при ущербе сверх лимита

По статье 7 закона № 40-ФЗ страховая сумма составляет до 500 000 рублей за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего и до 400 000 рублей за вред имуществу каждого потерпевшего. Это предел ответственности страховщика по одному страховому случаю, а не гарантия выплаты максимальной суммы.

Если подтверждённый ущерб больше применимого лимита, страховщик отвечает в пределах ОСАГО, а разницу потерпевший может требовать с причинителя вреда. Для такого требования пригодятся независимая экспертиза, документы о расходах, расчёт износа и доказательства причинной связи.

Не смешивайте две ситуации: «сумма выше лимита» означает частичное покрытие в пределах закона, а «риск исключён статьёй 6» — отсутствие покрытия ОСАГО по соответствующему виду вреда.

Пять коротких примеров

  1. Два автомобиля столкнулись. Машину потерпевшего ремонтируют по ОСАГО при наличии страхового случая; машину виновника — по КАСКО или за его счёт.
  2. Из припаркованной машины украли фары. ОСАГО не применяется: нет вреда потерпевшему при использовании застрахованного автомобиля.
  3. При разгрузке кузовом повредили ворота. Вред при разгрузке прямо исключён из страхового риска ОСАГО; вопрос решается с причинителем вреда или по другому договору.
  4. Пьяный водитель стал виновником ДТП. Потерпевший обращается за возмещением в обычном порядке; после выплаты страховщик может предъявить виновнику регресс.
  5. Ремонт потерпевшего стоит 520 000 рублей. При доказанном размере вреда страховщик отвечает в пределах применимого лимита, а разница может быть взыскана с виновника.

Что делать, если страховая отказала

  1. Получите мотивированный отказ. Устного сообщения недостаточно: попросите документ с конкретным правовым основанием.
  2. Сверьте основание с законом. Проверьте, действительно ли ситуация относится к исключениям статьи 6, а не к регрессу по статье 14.
  3. Соберите материалы дела. Нужны извещение о ДТП, документы ГИБДД или европротокол, заявление, акт осмотра, калькуляция, фотографии и переписка.
  4. Направьте претензию страховщику. Сформулируйте требование, приложите доказательства и сохраните подтверждение отправки.
  5. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для многих споров потребителя со страховщиком это обязательный досудебный этап перед иском.
  6. При необходимости идите в суд. Для крупного или сложного спора проверьте расчёт и процессуальные сроки с профильным юристом.

Подробный алгоритм есть в отдельных инструкциях: как проверить отказ в выплате, как направить претензию и как обратиться к финансовому уполномоченному.

Частые вопросы

Оплатит ли ОСАГО ремонт автомобиля виновника ДТП?

Нет. ОСАГО страхует ответственность перед потерпевшими, а не собственный автомобиль виновника. Его ремонт оплачивается по КАСКО, если соответствующий риск включён в договор, либо за счёт владельца.

Откажут ли потерпевшему, если виновник был пьян, без прав или не вписан в полис?

Не автоматически. Если событие является страховым случаем и остальные условия соблюдены, страховщик возмещает вред потерпевшему, а затем может предъявить виновнику регрессное требование по статье 14 закона об ОСАГО.

Покрывает ли ОСАГО угон, пожар или поломку автомобиля?

Нет, если эти события не связаны с гражданской ответственностью за вред потерпевшему. Такие риски обычно относятся к КАСКО, гарантии, сервисному договору или расходам владельца.

Возместит ли ОСАГО повреждение груза в машине виновника?

Нет. Статья 6 закона об ОСАГО исключает вред грузу, оборудованию и иному имуществу, которые перевозятся управляемым водителем транспортным средством или установлены на нём.

Что делать, если ущерб больше лимита ОСАГО?

Страховщик отвечает только в пределах установленной законом страховой суммы. Подтверждённую разницу потерпевший может требовать с причинителя вреда; размер требования и доказательства лучше проверить с юристом.

Что делать при отказе страховой по ОСАГО?

Получите письменный мотивированный отказ, сопоставьте основание со статьёй 6 закона об ОСАГО, запросите материалы расчёта и осмотра. Затем направьте претензию страховщику и, если спор не решён, обратитесь к финансовому уполномоченному до суда, когда такой порядок обязателен.

Материалы по теме

Выплата, ремонт и спорыВыплаты и ремонт по ОСАГОСроки, формы возмещения и первые действия при споре. Выплата, ремонт и спорыСрок выплаты или направления на ремонт по ОСАГОСколько страховщик рассматривает заявление по ОСАГО, как считать срок, что его запускает и что делать при задержке решения. Выплата, ремонт и спорыРемонт или денежная выплата по ОСАГОКогда страховщик направляет автомобиль на ремонт, в каких случаях возможна выплата деньгами и что проверять в направлении на СТО. Выплата, ремонт и спорыСтраховая мало выплатила по ОСАГО: порядок действийКак проверить расчёт ущерба, получить акт и калькуляцию, провести независимую оценку и потребовать доплату по ОСАГО. Выплата, ремонт и спорыОтказ в выплате по ОСАГО: как проверить законностьЧто должен содержать мотивированный отказ страховщика, какие документы запросить и как обжаловать решение через претензию и финансового уполномоченного. Выплата, ремонт и спорыФинансовый уполномоченный по спору ОСАГОКогда обращаться к финансовому уполномоченному, почему сначала нужна претензия страховщику, как подать заявление и какие документы приложить.

Сравните стоимость ОСАГО

Заполните данные один раз и посмотрите доступные предложения страховых компаний.

Перейти к расчёту

Официальные источники

Нормы и разъяснения могут меняться. Перед юридически значимым действием сверяйте действующую редакцию документов на дату обращения.

Материал проверен редакцией по указанным источникам на 24 августа 2026 года. Он носит справочный характер, не учитывает все обстоятельства конкретного спора и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию.